📌 KORI INSIGHT | 医療・保険のやさしい解説シリーズ
🌙 実損型医療保険とは：あの夜、保険の本当の意味を知った
夜中の3時。
突然、お腹の奥が激しく痛み出しました。
最初は食あたりかと思ったけれど、痛みはどんどん強くなり、
気がつけば救急車の中でした。
診断は「尿路結石」。
手術と入院費を合わせて10万円を超えました。
一瞬「どうしよう…」と焦ったけれど、
数日後、加入していた**実損型医療保険（インデムニティ保険）**から
ほとんどの費用が払い戻されました。
その時、心から思ったんです。
保険は「必要になってから」ではなく、
「必要になる前」に入るものなんだと。
🧩 1. 実損型医療保険の基本構造
「実損」とは、実際にかかった損失額を補償するという意味です。
たとえば医療費が10万円かかり、
健康保険で7万円が支払われたとします。
残り3万円が自己負担ですね。
その3万円のうち、保険会社が定めた割合（80〜90％など）を
実損保険が補償してくれる仕組みです。
つまり、実際に支払った分だけ戻る保険というわけです
⚙️ 2. 保険の4つの構成要素
| 区分 | 内容 | 例 |
|---|---|---|
| ① 公的保険の対象 | 健康保険が適用される医療費 | 診察料・薬代など |
| ② 公的保険外（自由診療） | 保険が適用されない項目 | MRI・整体・美容注射など |
| ③ 自己負担額 | 患者が支払う金額 | 保険適用外の一部 |
| ④ 自己負担率 | 補償されない割合 | 一般的に10〜20％ |
⏳ 3. 日本と韓国の「世代別変化」
韓国では2009年以降、実損型保険の仕組みが段階的に改良されてきました。
利用頻度や医療費のバランスを保つために設計が変わったのです。
| 世代 | 期間 | 特徴 |
|---|---|---|
| 第1世代 | 2009年以前 | 保険会社ごとに条件が異なる |
| 第2世代 | 2009〜2017年 | 補償内容を標準化 |
| 第3世代 | 2017〜2021年 | 公的・非公的を分離、自己負担率20％ |
| 第4世代（現行） | 2021年以降 | 医療利用量に応じて保険料が変動 |
💸 4. 補償の範囲
🏥 入院時
- 手術・注射・入院費など
- 健康保険対象分は80〜90％補償
💊 外来診療
- 診察・検査・薬代など
- 1回あたり1〜2万円の自己負担を除き補償
🚫 保険外（自由診療）
- MRI・整体・美容点滴など
- 回数や金額に上限あり
📂 5. 実際の事例
📍 例1：筆者の尿路結石
- 総額：10万円超
- 健康保険適用後の自己負担：4万円
- 実損保険の補償：3万6千円（90％）
→ 実質負担は約4千円だけ。
小さな保険が、人生を支えた夜でした。
📍 例2：会社員Aさん（椎間板ヘルニア）
- 診療費50万円 → 自己負担20万円
- 保険で16万円戻る
📍 例3：主婦Bさん（胃カメラ・ポリープ除去）
- 総額8万円 → 6万2千円補償
⚠️ 6. 加入前に注意すべきポイント
① 重複加入は不要
実損保険は実際の損害額のみ補償。
複数入っても二重に受け取れません。
② 自由診療の使いすぎ注意
整体・美容注射などを頻繁に利用すると、
翌年の保険料が上がる場合があります。
③ 更新周期の確認
多くは1年ごとの更新。
年齢や利用状況で保険料が変動します。
④ 領収書は必ず保管
高額請求の際には原本提出が必要な場合もあります。
🩺 7. 他の保険との違い
| 保険種類 | 支払基準 | 目的 | 例 |
|---|---|---|---|
| 実損型保険 | 実際の費用 | 日常の医療費補償 | 感染症・骨折など |
| がん保険 | 定額支給 | 重病対策 | がん診断時など |
| 傷害保険 | 定額支給 | 事故対策 | 交通事故など |
実損保険は日常の守り、
がん保険は大きなリスクへの備えです。
💬 8. 社会的な意義
韓国では健康保険が整っていても、
自由診療の費用負担は依然として大きいです。
そのため、実損型医療保険は「第2の国民健康保険」と呼ばれるほど
多くの人に利用されています（加入者約3,900万人）。
🔁 9. 保険金請求の流れ
1️⃣ 病院で領収書と明細書を受け取る
2️⃣ 保険会社アプリでアップロード
3️⃣ 3〜5日後に振込完了
今後は病院と保険会社のデータ連携が進み、
よりスムーズになる見込みです。
💰 10. 経済的メリット
月々の保険料は1〜2千円程度。
しかし、一度の入院や手術で何倍もの価値を発揮します。
保険は「お金」ではなく、安心を買うツールなんです。
保険は「万が一のための備え」として考えられがちですが、
実は保障・貯蓄・税制メリットという3つの軸で整理すると、とても分かりやすくなります。
実損型保険、終身保険、年金貯蓄、税額控除までを一つの流れでまとめた内容は、
👉 保険の基本構造｜保障・貯蓄・税制優遇をこれ一つで しています。
💭 コリコリのひとこと
保険は“恐れ”ではなく、“安心”のための契約です。
健康なうちは不要に思えても、
突然の出来事に備えておくことで、
人生はもっと穏やかに、自由になります。
South Korea Financial Supervisory Service (FSS)
❓Q&A
Q1. 実損型保険は本当に必要ですか？
→ 医療費が高い現代では、ほぼ必須と言えます。重複加入は避けましょう。
Q2. スマホで請求できますか？
→ はい、多くの保険会社アプリで簡単に請求可能です。高額の場合は領収書の提出が必要。
Q3. がん保険とどちらが良いですか？
→ 目的が異なります。実損保険は費用補償、がん保険は診断時の一時金です。
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