📌 KORI INSIGHT 金融教育シリーズ
1．保険契約用語 ―「免責期間って、なに？」と聞かれた日
ある冬の日、友人が急に腰を痛めて救急病院に運ばれました。
数日後、彼は請求書を見ながら言いました。
「保険でカバーされるって言われたけど、“免責期間”って何？」
その一言で気づいたんです。
多くの人が保険に入っているけれど、
「契約書の中身」は実はほとんど理解されていないということ。
保険の言葉を知るだけで、仕組みの半分は理解できます。
ここでは、保険契約に関する基本用語30個を、
実際の事例を交えてやさしく解説します。
2．保険契約の基本構造（10項目）
① 保険契約者
保険を申し込み、保険料を支払う人。
例：親が子どものために加入した場合、親が契約者になります。
💡例:
金さん夫妻が息子の医療保険を契約した場合、
支払いは両親、保障の対象は息子です。
② 被保険者
保障を受ける本人のこと。
病気やケガの当事者になります。
③ 受取人（保険金受取人）
保険金を実際に受け取る人。
生命保険では配偶者や子どもが多いです。
④ 保険料
毎月または年ごとに支払う金額。
年齢・性別・職業・健康状態・喫煙習慣などで変わります。
💡例:
同じ30歳でも喫煙者は非喫煙者より1.3倍ほど高くなります。
⑤ 保険期間
保障が続く期間。
「10年満期」や「一生涯保障」などの形で設定されます。
⑥ 払込期間
保険料を支払う期間。
「20年払・終身保障」のように、支払い終了後も保障が続くことがあります。
⑦ 責任開始日
保険会社が実際に保障を開始する日。
通常、初回保険料の支払翌日から有効になります。
⑧ 申込書（告知書）
契約時に記入する書類。
健康状態や職業などの情報は「告知義務」として重要です。
⑨ 約款
保険会社と契約者の取り決めをまとめた文書。
保険金の支払い条件や除外事項が詳しく記載されています。
⑩ 特約
基本契約に追加できるオプション保障。
例：がん特約、手術特約、入院特約など。
💡例:
歯科特約を追加すれば、親知らずの抜歯費用も補償対象になる場合があります。
3．保障・支払い関連用語（10項目）
⑪ 免責期間
契約後すぐには保障が始まらない期間。
がん保険では90日が一般的です。
⑫ 実損補償
実際にかかった費用のみを補償する仕組み。
複数契約しても二重支払いはされません。
⑬ 解約返戻金
途中で契約を解約した際に戻ってくる金額。
初期ほど返戻率は低くなります。
💡例:
10年払いの保険を3年で解約すると、返戻率は約30～40％です。
⑭ 保険金
事故や病気などの保険事由が発生した際に支払われるお金。
⑮ 更新型と非更新型
- 更新型: 一定期間ごとに保険料が変わる
- 非更新型: 加入時の保険料がそのまま継続
💡例:
30歳で月4,000円の更新型医療保険に加入すると、60歳時点では月15,000円になることも。
⑯ 診断給付金
特定の病気（がん・脳卒中など）の診断を受けた際に支払われる一時金。
⑰ 手術給付金
医師による手術が確認された場合に支払われる保険金。
手術の種類によって金額が異なります。
⑱ 入院給付金
入院1日あたりに支払われる保険金。
部屋のグレードによって差があります。
⑲ 後遺障害保険金
事故や病気の後に障害が残った場合に支払われるお金。
障害等級に応じて金額が変動します。
⑳ 死亡保険金
被保険者が亡くなったときに受取人へ支払われる金額。
生命保険の中心的な保障内容です。
4．契約の維持・解約・変更（5項目）
㉑ 自動引落の停止
保険料未払いが続くと自動引落が止まり、3か月以上で契約が「失効」となります。
ただし「復活制度」により再開できる場合もあります。
㉒ 減額払済
保険料の支払いが難しい場合、保障額を減らして保険を継続する方法。
㉓ 契約者貸付
解約返戻金を担保にお金を借りる仕組み。
金利は一般的に年2～6％です。
💡例:
返戻金30万円の契約なら、約21万円まで借りることが可能です。
㉔ 名義変更
契約者を家族などに変更する手続き。
贈与税の対象となることもあるので注意。
㉕ 復活（再契約）
失効した契約を再び有効に戻す手続き。
健康状態の再告知が必要な場合もあります。
5．法律・税金・商品タイプ（5項目）
㉖ 告知義務
契約時に健康状態や職業を正確に申告する義務。
虚偽申告は契約解除や保険金不払いにつながります。
㉗ 比例補償・重複補償
同じリスクを複数の保険でカバーしている場合、
各保険会社が負担割合に応じて支払います。
㉘ 所得控除・税額控除
特定の保険料（生命保険や年金保険など）は、年末調整や確定申告で控除が受けられます。
㉙ 無解約返戻型保険
途中解約しても返戻金がない代わりに、
保険料が20〜30％安くなります。
㉚ 変額保険
保険料の一部が投資信託に運用され、
市場の成果により返戻金が増減します。
「保障＋運用」を兼ねたタイプです。
保険は「万が一のための備え」として考えられがちですが、
実は保障・貯蓄・税制メリットという3つの軸で整理すると、とても分かりやすくなります。
実損型保険、終身保険、年金貯蓄、税額控除までを一つの流れでまとめた内容は、
👉 保険の基本構造｜保障・貯蓄・税制優遇をこれ一つで しています。
6．コリコリのひとこと
保険は「数字の世界」ではなく、「人生を守る言葉」です。
その言葉を理解できたとき、契約書はただの紙ではなく、
安心の証になります。🌱
7．参考資料
- South Korea Financial Supervisory Service (FSS)
- 生命保険協会・損害保険協会 公開資料
- 厚生労働省「国民健康保険統計」
- 国民生活センター「保険トラブル事例集」
8．Q&A
Q1. 保険を解約すると返戻金はいつもらえますか？
A1. 解約申請後7営業日以内に振込されます。無解約返戻型は返金がありません。
Q2. 医療保険を複数持っていても大丈夫？
A2. 問題ありませんが、実際にかかった費用の範囲でしか支払われません。
Q3. 変額保険は元本割れすることがありますか？
A3. はい。投資部分の運用成績によっては元本を下回る場合があります。
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